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Le suspense ne va plus durer longtemps pour les détenteurs de contrats d'assurance-vie... Peu à peu, les assureurs vont lever le voile sur la performance 2012 de leurs fonds en euros. Axa a déjà ouvert le bal en annonçant un rendement de 2,9%, avec un bonus pouvant porter le chiffre à 3,5% sous certaines conditions.

Si cela paraît finalement assez proche des 3% dégagés en 2011 par l'assureur, 2012 pourrait toute de même réserver quelques surprises... "J'attends une dispersion des performances encore plus forte que par le passé, note Cyrille Chartier-Kastler, fondateur du prescripteur d'assurance Good Value for Money. Cela tient d'abord à des politiques très contrastées entre les vieux contrats et ceux dont les compagnies souhaitent doper la performance. Par ailleurs, la situation financière des assureurs est très hétérogène, notamment à cause de l'impact de la Grèce l'an passé".

Plus de 3,5% pour certains fonds

L'expert n'hésite dès lors pas à prédire que certains fonds devraient rester calés sous la barre des 2% tandis que d'autres pourraient dépasser les 3,5% de rendement.

Dans l'ensemble, 2012 ne devrait toutefois pas être une année aussi mauvaise qu'on a pu le penser il y a quelques mois. Quatre facteurs le laissent espérer. Tout d'abord, du fait de moins-values latentes, les assureurs ont dû passer l'an dernier une provision pour risque d'exigibilité (PRE). Elle a en moyenne coûté 0 ,17% de rendement. Or, "si les marchés financiers restent aux niveaux actuels, la quasi-totalité des sociétés d'assurance vie ne seront plus en situation de moins-value latente, poursuit Cyrille Chartier-Kastler. On devrait ainsi assister fin 2012 à des reprises des dotations à la provision pour risque d'exigibilité (PRE) passées dans les comptes fin 2011". De quoi ajouter 0,17% de performance cette année.

Par ailleurs, la collecte nette négative a eu un avantage. Elle a limité les achats de titres d'états dans une période où les taux ont été extrêmement bas.

Troisième facteur important, les assureurs ont su diversifier leurs placements pour aller chercher de la performance, vers les obligations d'entreprises et les titrisations par exemple.

Des réserves à débloquer

Enfin, les assureurs disposent encore en moyenne d'un matelas de réserves, appelé PPE. Les années fastes, les compagnies amputent leurs performances pour constituer cette provision pour participation aux excédents. Ainsi, ces réserves permettent de doper les soutenir des années plus difficiles.

"Même si le secteur a consommé 65 centimes de PPE en 2011 (ndlr: soit 0,65% de rendement) à cause de la Grèce pour servir un rendement moyen de 3,00% aux épargnants, il restait encore 114 centimes de rendement en réserve sous la forme de PPE dans les comptes des assureurs vie fin 2011",calcule Cyrille Chartier-Kastler. Les assureurs peuvent donc aisément piocher 0,25% à 0,30% dans cette poche pour soutenir les rendements. Ainsi, l'expert prévoit un rendement moyen de 2,8% à 3% pour l'assurance-vie en 2012. Mais il est important de le rappeler avec de très forts écarts.

Le taux du Livret A devrait reculer à 1,75% au 1er février, a ce jour il est à 2,25%

La rémunération du Livret A, devrait mécaniquement reculer à 1,25% si la formule prévue par la loi était appliquée à la lettre.

Les résultats du Tableau de Bord de la gestion flexible du 4ième trimestre 2012 montrent une progression du nombre de fonds ayant réussi à conserver le capital sur une période de 3 ans entre 2007 et 2012.

. En Chine, l'argument classique de l'inamovible continuité politique, par delà les transitions formelles de leadership, possède une force indéniable, souligne Carmignac Gestion dans sa lettre mensuelle ache- vée de rédiger le 2 janvier. Ceci d'autant plus aujourd'hui que Li Keqiang, nouveau premier ministre, est un protégé historique du Président sortant Hu Jintao. "Ne sous estimons pas néanmoins ce que les figures de la direction du Parti ont pu apporter d'inflexions majeures dans l'histoire économique de la Chine", note l'analyste. Xi Jinping, le nouveau président, devra réaliser des réformes très pro- fondes, rendues nécessaires autant par la montée de la pression sociale dans le pays que par la baisse structurelle des exportations et des investissements comme moteurs dominants de la crois- sance. Aux côtés de la réforme du marché des capitaux, des situations monopolistiques des entrepri- ses d'Etat et de la politique fiscale, la réforme de l'urbanisation sera l'une des plus cruciales à enga- ger. En effet, la voie vers l'augmentation du niveau de vie moyen en Chine devra passer par cette réforme, qui vise à donner accès à plusieurs centaines de millions de travailleurs migrants au « Hukou urbain », c'est à dire à un statut leur accordant les mêmes revenus, droits et prestations socia- les que les résidents. Il est encourageant de constater que, dès la Conférence Centrale économique de mi-décembre, Xi Jinping confirmait cette priorité pour 2013.

Dossier complet sur l'achat d'un immobilier au Maroc en Vente en Etat Futur d' Achévement (VEFA)

5 Janvier 2013 , Rédigé par

Près de 7 Français sur 10 déclarent se préoccuper de la protection financière de leur famille en cas de coup dur et 8 sur 10 estiment qu'il est important de s'assurer pour répondre à cette préoccupation. Cependant, seul 1 Français sur 2, selon une étude TNS-­‐Sofres pour Generali, déclare être équipé d'un contrat d'assurance prévoyance à titre individuel. Il s'agit principalement de contrats d'assurance en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité (43 %), loin devant la dépendance (18 %) ou encore les obsèques (17 %). 36 % des personnes sondées affirment ne pas en avoir besoin, et 35 %, ne pas avoir les moyens de souscrire un contrat.

Pour les dividendes, les abattements (1525 euros et 3050 pour un couple) sont supprimés, de même que le prélèvement forfaitaire (21%).

Pour les intérêts des placements, le prélèvement libératoire de 24% est supprimé, au profit d’une imposition par défaut soumis au barème de l’impôt sur le revenu, sauf pour les foyers fiscaux qui perçoivent moins de 2 000 euros par an d’intérêts qui pourront continuer à bénéficier, sur option (à activer avant le 31 mars) , d’un prélèvement forfaitaire à 24%.

Par ailleurs, la déductibilité partielle des revenus du capital soumis au barème progressif est ramenée à 5.1% (au lieu de 5,8%).

Dernière subtilité, tous les dividendes et les intérêts seront taxés à la source au taux de 21% et 24%, la somme ainsi perçue (équivalent aux prélèvements précédents) constituant un acompte sur le montant de l’impôt à payer l’année suivante.

le plafond de la sécurité sociale, base de nombreuses cotisations et prestations sociales augmente de 1.8% à 37.032 euros mensuels

le SMIC n’augmente “que” de 0.3%, à 9.43 euros par heure ou 1429.97 euros pour 35 heures hebdomadaires

le plafond du Livret A sera relevé, une nouvelle fois, à 22.950 euros (au lieu de 19.125 euros). Mais sa rémunération devrait baisser au 1er février 2013.

Courrier : le prix du timbre passe à 0.63 euro pour la lettre prioritaire et 0.58 euro pour la lettre verte

Transports

SNCF : le prix des billets de train devrait augmenter de 1.9%

RATP : hausse de 2.4% en moyenne : le ticket à 1.70 euros, le carnet à 13.30 euros

Tarifs de l’énergie

électricité : +2.5%

Gaz : +2.4%

Automobile

Assurances : hausse variable selon les assureurs que l’on peut estimer dans une fourchette de 1.5% à 4%

Malus : nouveau barème impactant les véhicules à essence (vs les diesels) et les 4×4/routières puissantes

Et bien sûr… les impôts, et ce, dans une proportion jamais vue. Pour plus de précision n'hésitez pas à nous contacter afin de réaliser un Bilan complet de votre situation.

Les propriétaires de biens immobiliers seraient à nouveau pénalisés lors de la vente de leur immeuble. Un amendement du gouvernement prévoit de créer des surtaxes pour les importantes plus-values issues de la vente de biens immobiliers hors résidence princi­pale (cette dernière restant exonérée pour le moment).

À compter de 2014, la fraction de la plus-value comprise entre 100 000 euros et 150.000 euros serait

soumise à une surtaxe de 3 %, qui viendrait en plus de l'imposition habituelle de 19 % et des 15,5 % de prélèvements sociaux. La fraction supérieure à 150 000 euros subirait, elle, une surtaxe de 5 %. Dans ce cas, la taxation totale frôlerait les 40 %!

Après avoir été boudés, les placements en assurance vie reprennent de la vigueur cet automne. Le point sur tous les avantages du placement préféré des français.

Un placement sécurisé

En période de crise financière, mieux vaut être sûr de ses placements. Grâce aux fonds en euros, l'assurance-vie permet à ses souscripteurs d'être certain de récupérer le capital placé. Celui-ci est investi majoritairement dans des obligations, dont le rendement est lié aux taux obligataires, peu sensibles aux aléas de la Bourse.

Il comporte deux avantages non négligeables:

- un rendement minimal garanti assorti d'une participation aux bénéfices de l'entreprise d'assurance,

- un effet cliquet permettant au souscripteur de conserver définitivement les intérêts annuels crédités sur son contrat.

Un placement dynamique

Même en choisissant un fonds en euros, le rendement de votre assurance-vie peut dépasser celui du livret A qui stagne à 2,25%. Par comparaison, en 2012, le rendement moyen net des de la plupart des contrats d'assurance-vie se situe autour de 2,70%.

Un placement disponible

Avec les techniques du rachat et de l'avance, vous avez toujours la possibilité de sortir les fonds placés sur votre contrat. Si votre contrat a plus de 8 ans, les retraits ne vous pénalisent pas. Ainsi, si nécessaire, votre épargne est toujours disponible.

Un placement fiscalement avantageux

Avec une assurance-vie, si vous effectuez des versements avant vos 70 ans, vous pouvez transmettre jusqu'à 152.500€, totalement exonérés de droits de succession.

Ces avantages sont particulièrement intéressants si vous souhaitez avantager votre concubin, soumis autrement à une taxation très lourde (60%) au titre des droits de succession, en cas de legs de tout ou partie de vos biens.

Un placement à tout faire

Que ce soit pour préparer votre retraite ou votre succession, pour protéger vos enfants, pour avantager un proche ou tout simplement pour capitaliser votre épargne, l'assurance-vie peut accompagner vos projets

Un placement évolutif

Un contrat d'assurance-vie n'est pas figé à vie. Vous pouvez le faire évoluer à tout moment, en fonction de vos préoccupations, de votre âge ou de votre famille. Différents contrats peuvent vous être proposés mais aussi différents modes de gestion.

Vous pouvez aussi souscrire plusieurs contrats d'assurance-vie, adaptés à vos projets. Avec une assurance-vie, vous pouvez choisir entre un placement sécurisé en euros ou plus risqué en unités de comptes. Vous pouvez même panacher les risques entre deux types de produits, ce qui permet d'augmenter le rendement de votre contrat.

N'hésitez pas à nous contacter en nous faisant par de vos préoccupations. Nous vous conseillerons et vous aiderons à trouver l'assurance-vie qu'il vous faut.